До сих пор многие россияне считают ипотеку слишком дорогим удовольствием: далеко не каждому по карману осилить и первый взнос, и высокие проценты, и большие ежемесячные выплаты. Однако есть возможность ощутимо снизить кредитное бремя, используя возможности ипотечных программ с господдержкой. Они рассчитаны на обыкновенных людей, живущих на среднюю зарплату, поскольку предоставляют пониженные ставки и включают различные субсидии.

Не так страшна ипотека…

Из чего складывается такая высокая цена на ипотеку? Высокие платежи за московские квартиры обусловлены не столько высокими ставками, сколько запредельными ценами на жилье. В других городах ситуация выглядит несколько иначе. Так, например, средний размер кредита, выданного партнерами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в регионах, составляет 1 млн 125 тыс. рублей. Средняя ставка по таким кредитам — 11%, а средний срок — 17,4 лет. Если мы введем все эти показатели в ипотечный калькулятор, то ежемесячный аннуитентный платеж составит 13 тыс. рублей. То есть подобный кредит вполне доступен семье с совокупным доходом в 28–30 тыс. рублей. При этом в большинстве российских городов не будет такой принципиальной разницы между ипотечным платежом по квартире и стоимостью ее аренды. Так, во многих региональных центрах однокомнатную квартиру стоимостью 1,5 млн рублей можно снять за те же 11–12 тысяч.

Российские власти поставили перед банкирами задачу — снизить процентную ставку по ипотечным кредитам до 6%. И уже сегодня эти цифры не выглядят сказочными, если внимательно изучить все возможные условия. Так, в АИЖК процентные ставки даже по самой обычной, стандартной ипотечной программе на покупку вторичного жилья составляют от 8,9%. По продукту «Материнский капитал» для вторичного рынка жилья — от 8,65%. По программе «Новостройка» и продукту «Малоэтажное жилье» (первичный рынок жилья) минимальная ставка после оформления права собственности — 7,9% годовых.

Но у каждого заемщика, если он покупает жилье в новостройке, есть шанс понизить свою ставку еще больше — за счет специальных вычетов. Например, если вы приобретаете жилье по цене, не превышающей цену Минрегиона для этого города, то ставка еще уменьшается на 0,5%. Если для первоначального взноса используете средства материнского капитала или имеете сертификат участника ФЦП «Жилище», то можете вычесть из ставки 0,25% за каждое обстоятельство. Все вычеты суммируются. Кстати, если у вас в семье двое и больше детей, но при этом вы не являетесь получателем материнского капитала, то для вас доступна отдельная льгота — 0,25% скидки за первых двух детей и 0,5% — если детей трое и больше.

В результате после всех вычетов ставка по ипотеке на новостройку может составить 6,15%!

Конечно, размер процентной ставки зависит и от суммы первоначального взноса, срока кредитования, права заемщика на льготы и т.п. Тем не менее условия постепенно выравниваются. Минувшим летом АИЖК почти сравняло стоимость кредитов с низким первоначальным взносом от 10% до 30% (прежде они обходились заемщику дороже) и менее рискованных кредитов со взносом от 30% и выше. Например, по стандартному продукту Агентства при наличии личного страхования процентная ставка по кредитам как с 10-процентным, так и с 39-процентным первоначальным взносом начинается от 10,5%. А по продукту «Новостройка» максимальная ставка вообще не может быть выше 11% даже при минимальном первоначальном взносе и максимальном 30-летнем сроке кредитования. Единственное условие для кредитов с низким первоначальным взносом — заключение договора страхования ответственности заемщика, защищающего кредитора и заемщика от риска изменения цен на жилье. Такая страховка оформляется один раз — сразу на весь срок кредита.

Новое, но дешевое

Удивительно, но сегодня стало выгоднее покупать по ипотеке новое жилье. Это, конечно, нарушает привычную логику российского рынка последних лет, ведь кредиты на новостройки обычно считаются более рискованными, и банки выдают их либо в рамках сотрудничества с проверенными застройщиками, либо — требуя дополнительных гарантий. Поэтому ипотечные программы «Новостройка» и «Малоэтажное жилье» по стандартам АИЖК разрушают привычные стереотипы.

Во-первых, здесь нет никаких ограничений по выбору дома, кроме того что продажи должны вестись в соответствии с № 214-ФЗ (закон об участии в долевом строительстве), а малоэтажное жилье должно быть расположено на территориях комплексной застройки. Заемщик может выбрать практически любую новостройку в любом районе, если она по качеству отвечает необходимым стандартным требованиям: дом должен быть подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, либо иметь автономную систему жизнеобеспечения. Если он только что построен, то в нем может пока отсутствовать санитарно-техническое оборудование и внутренняя отделка. Для жилого дома необязательно подключение к центральным системам канализации, водо-, газоснабжения на момент его приобретения — при условии, что независимый оценщик оценит ликвидность объекта как среднюю или высокую.

Как правило, кредиты на малоэтажное жилье выдаются банками неохотно, поскольку дома считаются менее ликвидным залогом, чем квартиры. Однако по программе «Малоэтажное жилье» кредитование по которой предлагают партнеры АИЖК, можно приобрести как готовые дома, так и земельные участки под строительство дома. Список аккредитованных объектов можно посмотреть на сайте АИЖК.

Само АИЖК сегодня также активно помогает строительству домов экономкласса, понимая, что низкая стоимость ипотечного кредита без достаточного предложения на рынке жилья не сможет сделать жилье доступным. В рамках программы «Стимул» (по этой программе АИЖК финансирует банки, кредитующие строительство жилья) Агентство создает привилегии и для покупателей квартир в таких домах: все заемщики получают дополнительный вычет 0,25% из процентной ставки по ипотечному кредиту. Это как раз одна из дополнительных возможностей, предусмотренных кредитом «Новостройка».

Комсомольская правда

Ваши комментарии:

Связь с нами