Всё про ипотеку.ru
Новости Аналитика Банки Закон Вопрос/Ответ Форум О проекте


Поиск

Ипотека молодой семье



Социальная ипотека



Ипотека без взноса



Ипотечный калькулятор



Книги про ипотеку



Словарь терминов



Ипотечные брокеры



Экспорт новостей

RSS Ипотека

Последние новости:

15.09.2022
Cбер с 15 сентября начнет принимать заявки на сельскую ипотеку

13.07.2022
Сбербанк отверг повышение первого взноса по одобренным заявкам на ипотеку

13.07.2022
В Ассоциации российских банков допустили, что ставка по ипотеке через два-три месяца достигнет 10%

Последние статьи:

21.09.2022
Скудный процент: нужно ли бороться с очень низкими ипотечными ставками

20.09.2022
Эксперты подсчитали объем долгов россиян по ипотеке в 2022 году

20.09.2022
Банкам переучтут доступную ипотеку



Голосование

Загрузка...


Ипотечный долг в наследство


26.09.2011

Смерть близкого человека — это всегда горе. Но беда вдвойне, если родственникам достаются еще и долги умершего. Особенно накладно, если на умершем «висел» огромный ипотечный долг.

«Вне зависимости от обстоятельств смерти наследодателя наследники, приобретая заложенное имущество, получают и долги, связанные с ним, — говорит Марина Малайчик, исполнительный директор по инновациям Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). — Это происходит как при наследовании по закону, так и при наследовании по завещанию. Что касается страхования на случай смерти заемщика, то оно предусматривает внезапную смерть в результате болезни или несчастного случая. При таких обстоятельствах страховая компания будет обязана погасить кредит умершего заемщика. Но наследник все равно может остаться должен кредитору наследодателя, например в случае, если страховой выплаты не хватило для полного погашения долга».

Как поясняют страховщики, на полную выплату кредита, как правило, можно рассчитывать лишь в том случае, если заемщик умер или получил инвалидность I или II группы из-за несчастного случая. Другими словами, если человек умер или стал нетрудоспособным по другой причине, или получена лишь III группа инвалидности, то страховых выплат не будет.

Проблема в том, что страхование жизни и трудоспособности — процедура, которую должен пройти каждый заемщик, если хочет получить кредит на покупку квартиры без надбавки к процентной ставке. Естественно, в условиях такого конвейера страховку, как и ОСАГО, выдают под минимальные расценки и не особенно вдаваясь в такие детали, как здоровье заемщика. Большинство страховщиков и вовсе принимают все заявления по электронной почте. При этом все, что их интересует, это лишь возраст клиента. В итоге компании в условиях конкуренции предлагают полисы по довольно смешным ставкам. К примеру, они достигают 0,2% от суммы задолженности в год.

Вот и получается, что страховая компания, как правило, не включает в стандартный пакет компенсации при временной нетрудоспособности (если, допустим, заемщик сломал ногу). Об этом, конечно, можно попросить отдельно, но тогда страховая премия вырастет. И заемщики на это обычно не идут, ведь в таком случае помимо ежегодной оплаты страховки необходимо ежемесячно относить в банк и немаленькие платежи. Плюс ко всему, когда страховой случай наступает, естественно, многие страховые компании не жаждут расставаться со своими деньгами, поэтому легко могут отказаться от выплат, если найдут для этого подходящий предлог (см. информацию после статьи).

Если ипотека берется на долгий срок, а без доходов основного заемщика его семья не сможет расплатиться по долгам, то лучше учесть все возможные сценарии. Во-первых, было бы разумнее составить страховой полис таким образом, чтобы в случае смерти или потери трудоспособности по любой причине долги по квартире полностью гасила страховая компания. Это освободит наследников от ненужных трат. Во-вторых, если хочется оставить квартиру в наследство какому-то конкретному человеку, для этого лучше составить завещание.

«Если есть желание остаться собственником квартиры, но гарантировать получение права собственности на жилье тому или иному человеку после своей смерти, то лучше жилье завещать, — советует Марина Малайчик из АИЖК. — Тем не менее если этот человек является единственным наследником первой очереди (супруг, брат или сестра, родители или дети), то можно не составлять завещания, поскольку он получит наследство в силу закона».

Если страховка не сработала, то отказываться от наследства все же не стоит. Как правило, в большинстве случаев сумма долга банку на момент смерти заемщика обычно меньше реальной стоимости квартиры (остаток долга со временем сокращается, а квартира растет в цене). В этом случае для родственников умершего есть два варианта. Первый. Они получают наследство вместе с долгами, гасят кредит (схему погашения согласуют с банком отдельно), и квартира переоформляется в их собственность. Второй. Квартира продается, а деньги делятся между банком (он должен получить весь остаток долга) и наследниками.

Наследник, конечно, может и отказаться от своего наследства. Но здесь придется идти ва-банк. Или отказываться от всего причитающегося (например, машины, дачи и ипотечной квартиры), или, наоборот, брать в собственность все.

И еще два важных нюанса. Во-первых, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Грубо говоря, если квартира досталась трем наследникам в равных долях, то и долг за нее будет поделен на три равные части. Во-вторых, до принятия наследства и переоформления права собственности обычно проходит несколько месяцев. А взносы в банк по ипотеке нужно платить постоянно. Наследникам лучше не пренебрегать этим и вносить ежемесячные платежи. Ведь даже если страховщик согласится заплатить по долгам, за этот срок могут набежать серьезные пени и штрафы, которые придется оплачивать уже наследникам.

Это нужно знать

Что не входит в стандартную ипотечную страховку:

 - Суицид

 - Преднамеренное убийство

 - Если заемщик скрыл факт хронического заболевания от страховой компании

 - Инвалидность I и II степени в результате болезни

 - Любая временная утрата трудоспособности

 - Инвалидность III степени

Комсомольская правда


Ваши комментарии:

Спасибо. Очень доступно изложено.
Анонимно, 30.05.13 17:02

Добавить комментарий:

Ваше имя

Комментарий


Введите число с картинки


Связь с нами
© 2007-2016 www.vseproipoteku.ru

Rambler's Top100 Рейтинг@Mail.ru