Всё на дом: россияне нарастили досрочные погашения ипотеки
13.08.2026
Россияне в 2026-м стали всё чаще досрочно закрывать ипотеку, чтобы быстрее избавиться от долгов по завышенным ставкам. На каждый третий открытый в это время жилищный кредит приходился один закрытый заранее, следует из данных ЦБ, которые проанализировали «Известия». За январь – март объемы досрочных погашений достигли 380 млрд рублей и за год выросли на 20%. Люди начали забирать сбережения со вкладов на фоне снижения доходности и отдавать их на сокращение долгов. Насколько выгодно заранее закрывать ипотеку — в материале «Известий».
Насколько выросли досрочные погашения ипотеки
За первые три месяца 2026 года россияне досрочно погасили ипотеку на 380 млрд рублей — это почти на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года, следует из данных Банка России, которые изучили «Известия». В начале года на каждый третий выданный жилищный кредит приходился один закрытый раньше срока.
Около 90% досрочных погашений ипотеки происходит за счет собственных средств заемщиков, следует из данных ЦБ. Однако жилищные кредиты также можно завершить выплачивать раньше срока, например с помощью рефинансирования и продажи залога.
Одна из причин роста досрочных погашений — это повышение доходов россиян в прошлом году, отметила ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. Кроме того, в начале 2026-го на дополнительные взносы могли направить предновогодние бонусы и 13-ю зарплату.
Однако больше всего на активные погашения повлияло резкое снижение ставок по вкладам во второй половине 2025-го, в результате чего заемщики решили снять деньги с депозитов и направить накопленные средства на ипотеку, считает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.
После снижения ключевой доходности быстро пошли вниз и сейчас достигают примерно 13% годовых, тогда как ставки по ранее выданным кредитам остались на высоких уровнях, уточнил младший управляющий директор рейтинговой службы НРА Павел Жолобов. Когда разница между ними сократилась, держать средства на вкладе ради процентного дохода стало менее выгодно, чем направить их на досрочное погашение долга.
Еще недавно ситуация была противоположной, напомнили в ПСБ. В частности, досрочно гасить ипотеку с господдержкой, которая ранее выдавалась под 6–7%, было экономически нецелесообразно на фоне повышения ставок по вкладам до 20% в 2024 году.
Однако сейчас всё выгоднее направлять свободные средства именно на закрытие долгов. Особенно это относится к ипотеке, которая была оформлена по рыночным условиям.
Жилищные кредиты устроены так, что в начале срока заемщик платит банку проценты, а само тело долга погашается ближе к концу, пояснил директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич.
У ссуд, оформленных по рыночным условиям, оказались завышены именно набегающие проценты. Такой кредит важно по возможности гасить быстрее с сокращением срока, иначе долг сохранится на длительный период и будет годами отнимать значительную часть доходов заемщика.
Если же квартиру покупали по льготной ипотеке, то хранить свободные деньги на вкладе может быть по-прежнему более выгодно, чем досрочно закрывать долг. Дело в том, что такие ссуды в основном оформляли на новостройки, где цены на жилье завышены. По данным ЦБ, на первичке недвижимость сейчас в среднем почти вдвое дороже, чем на вторичке. При этом проценты по льготным кредитам обычно небольшие. Тем не менее выгодная, на первый взгляд, ставка превращается в большой ежемесячный платеж из-за крупного тела кредита.
Кому есть смысл досрочно гасить ипотеку
Заемщики, которые платят строго по графику весь срок кредита, скорее исключение, уверен ведущий аналитик «АМаркетс» Игорь Расторгуев. Большинству клиентов так или иначе удается закрыть долг раньше времени.
Средний срок погашения ипотеки по рыночным программам сократился с шести лет в 2022–2023 годах до трех лет в 2025–2026 годах, сообщили в пресс-службе ВТБ.
Изначально кредит обычно оформляется на максимальный срок — 23–26 лет, чтобы в случае финансовых трудностей заемщик мог платить минимальную сумму и не выйти в дефолт, отметил гендиректор инвестиционной компании на рынке недвижимости «Флип» Евгений Шавнев. Разница между коротким и длинным периодом заметна уже при оформлении: например, при рыночной ипотеке на пять лет и на 25 лет сумма ежемесячного платежа может отличаться более чем в два раза — около 185 тыс. рублей против 90 тыс.
Однако со временем установленный ежемесячный платеж становится всё менее обременительным для заемщиков, поэтому по мере «взросления» кредита банки чаще сталкиваются с досрочным закрытием, объяснил Игорь Расторгуев. По мере роста доходов люди получают возможность направлять на погашение ипотеки больше средств.
Кроме того, на фоне высоких ставок выплачивать кредит весь срок становится экономически бессмысленно. Поэтому средний период жизни ипотеки в целом по рынку сейчас составляет порядка четырех-пяти лет, рассказал федеральный эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Сергей Красноусов. При высокой стоимости рыночной ипотеки заемщики стремятся использовать любую возможность, чтобы уменьшить тело кредита и будущую переплату.
Тенденция, которая сложилась еще в начале года, усилилась еще больше во II квартале. Объем досрочно погашенных жилищных кредитов вырос еще на 12%, сообщил вице-президент по розничным рискам банка «Дом.РФ» Роман Евдокимов. Он добавил: сейчас в среднем за год заемщики досрочно закрывают около 4,5% общей ипотечной задолженности.
В будущем ключевая продолжит снижаться, поэтому вклады будут становиться всё менее доходными, и россияне станут направлять еще больше средств на досрочное погашение ипотеки, считают в ПСБ. Особенно это касается ссуд на рыночных условиях — их будут чаще закрывать быстрее или рефинансировать. При этом кредиты с господдержкой, вероятно, будут обслуживаться максимально долго.
Известия
|
|
Ипотека молодой семье
