Всё про ипотеку.ru
Новости Аналитика Банки Закон Вопрос/Ответ Форум О проекте


Поиск

Ипотека молодой семье



Социальная ипотека



Ипотека без взноса



Ипотечный калькулятор



Книги про ипотеку



Словарь терминов



Ипотечные брокеры



Экспорт новостей

RSS Ипотека

Последние новости:

05.02.2024
Сбербанк перестал принимать заявки на IT-ипотеку
24.01.2024
Путин выступил за продление программы льготной семейной ипотеки под 6%
15.01.2024
МКБ снизил ставки по базовой ипотеке и увеличил первоначальный взнос по льготной

Последние статьи:

27.02.2024
Госпрограмма-минимум: Минфин намерен радикально снизить долю льготной ипотеки
19.02.2024
Рынок секьюритизации настраивается на рост при снижении ключевой ставки
05.02.2024
Когда лопнет пузырь: аналитик Осадчий рассказал о чуде на российском рынке недвижимости


Голосование

Загрузка...


Александр Лукин, первый вице-президент Бинбанка: «Ипотека вырастет в десятки раз в ближайшие годы»


16.09.2010
Бинбанк, принадлежащий Микаилу Шишханову, племяннику Михаила Гуцериева, в последнее время оказался в тени, отметившись лишь год назад сообщением о заморозке владельцем Бинбанка строительства «Города миллионеров» в Рублево-Архангельском. По слухам, тогда же к покупке Бинбанка присматривался Сбербанк. В интервью «Маркеру» первый вице-президент Бинбанка Александр Лукин рассказал, почему его входящий в топ-30 по активам банк не продается, и сообщил, что сам собирается заняться скупкой небольших игроков на банковском рынке. Лукин объяснил, почему Бинбанк почти на полгода заморозил выдачу кредитов «физикам». А также рассказал, как доставшиеся в качестве залога активы удается эффективно использовать после недавних пожаров и как банк может предоставлять коллекторские услуги для других банков.
— В первом полугодии 2010 г. просрочка по кредитному портфелю росла, но затем пошла на снижение. Позволит ли такая динамика банку к концу года окончательно решить проблему плохих долгов?  

— Окончательно, конечно, нет, но существенно снизить их долю — да, это уже свершившийся факт. Тренд по просроченной задолженности физических лиц переломился в мае, а с начала августа она сокращается. Если говорить о портфеле кредитов физическим лицам, то просрочка составляет порядка 25%. Такая доля обусловлена в первую очередь отсутствием новых выдач в 2010 г. до июля, когда были запущены новые программы кредитования физических лиц.

По корпоративному кредитованию ситуация намного лучше. Основные кредитные проблемы удалось диагностировать на раннем этапе, был выбран курс лечения. Крупных проблемных кредитов, по которым непонятны источники возврата, на текущий день в балансе банка нет. Есть один региональный клиент, из-за которого нам пришлось увеличить резервы, но по данному кредиту у нас есть план действий по получению контроля над активом.
— Что это за актив?

— Лесопромышленный комбинат «Зеленая фабрика», который после запуска будет выпускать продукцию глубокой лесопереработки: древесностружечную плиту и производную продукцию на ее основе. У нас есть план по дооснащению и запуску завода, что поможет в конечном счете вернуть вложенные в завод деньги.
— Это единственное производство?

— Нет. В течение 2009 г. под контроль банка перешел ряд промышленных активов. Из крупных можно привести в пример завод по строительству малоэтажных каркасных домов в республике Марий Эл. Спрос на жилье в 2009 г. снизился, и заемщик стал испытывать трудности с обслуживанием долга. Завод может производить до 40 домов в месяц, обеспечивая население недорогим и качественным жильем. В настоящее время предложение данных домов очень актуально на рынке в связи с лесными пожарами и потребностями быстрого восстановления утраченного жилого фонда.
— Помимо заводов много ли недвижимости у вас от должников?

— Недвижимости действительно много ― порядка 20 разных объектов, которые поставлены на баланс банка. Большая часть из них ― в регионах. После того как мы накопили портфель таких залогов, встал вопрос, как им управлять. В итоге пришли к выводу, что оптимальное решение ― создание собственной компании, которая займется управлением. Данная идея реализована в жизнь, при банке создана стопроцентная «дочка», компания «Стандард девелопмент», которая успешно управляет непрофильными активами банка. Она берет в доверительное управление эти активы и старается их монетизировать. Это не значит, что нужно сразу продать активы, цель ― провести оптимальный набор мероприятий по повышению их стоимости: где-то требуется достроить, где-то изменить концепцию и т. д.
— За счет чего можно повысить стоимость доставшейся вам недвижимости, ведь рынок до сих пор не восстановился?

— Один из примеров: в Новосибирске мы получили дилерский центр. Когда стали с ним разбираться, оказалось, что нет ни документов о собственности, ни правоустанавливающих документов на строительство центра, подключения его к сетям и т. д. Мы были вынуждены профессионально погрузиться в эти вопросы, доделывая всю документацию на ходу. Центр, оформленный по всем правилам и с полным пакетом документов, априори стоит дороже.
— Вы анализировали, почему банк столкнулся со столь высокой просрочкой в розничном кредитовании?

— Если говорить о кредитовании физических лиц, то эффективной работа по выдаче кредитов может быть лишь при наличии двух составляющих — отлаженной технологии выдачи плюс такой же технологии сбора денежных средств. Вторая часть нас, как, впрочем, и многие другие кредитные организации, подвела: мы не были готовы к потоковой работе с проблемной и просроченной задолженностью физических лиц. 
— Ошибки исправили?

— На сегодня в Бинбанке одна из передовых технологий по возврату ссудной задолженности. Если раньше региональной службе взыскания выдавался портфель и она в силу собственных умений и знаний работала с ним, то теперь работа строится на основе программы Collect SM по стандартному алгоритму, единым скриптам разговоров, фиксации контактов и их результатов, с встроенной внутренней системой последующего контроля.

Кризис научил, и не только нас, что не нужно гнаться за объемом портфеля. В рамках кредитных программ, запущенных летом, займы выдаются уже по новой технологии, которая позволяет точно планировать уровень дефолтности и премии за риск по кредитам в разрезе узких сегментов клиентов. Управление осуществляется портфельными менеджерами в реальном режиме времени.
— Многие банки свою просрочку и непрофильные активы «упаковывают» в закрытые ПИФы. Не было желания пойти по тому же пути?

— У ПИФа есть преимущества перед простым владением: это и экономия на налогах, и быстрота реализации активов путем продажи паев. Но есть и минусы: нужно формировать отдельный ПИФ, работать через управляющую компанию, регистрировать в ФСФР, нести, в конце концов, дополнительные расходы. Наша позиция ― форма должна соответствовать сути. Поэтому искусственно создавать формы для того, чтобы скрыть просрочку, — это не наш выбор. Если цель банка — владеть активом и банк понимает, что не сможет его продать минимум 2–3 года, имеет смысл рассмотреть в том числе и формы владения, связанные с ПИФами.
— Почти все банки из первой сотни позиционируют себя как универсальные, но при этом они все же концентрируются на том или ином продукте. Вы определились, на какой сегмент будете делать ставку в ближайшие годы?

— Мы сейчас разрабатываем стратегию на 10 лет, которую примем к концу года. В ней как раз и пропишем, куда будем двигаться и в каких продуктах постараемся занять ведущие позиции. Действительно, сегментирование рынка продолжается. При этом и госбанки, и иностранцы, и региональные игроки ― все пересматривают стратегию и свои задачи. Кризис показал, что нельзя быть первым везде, нужно идти в определенный сегмент и отвоевывать там свою долю.

Где в ближайшие годы мы точно будем присутствовать ― это жилищный рынок. Уровень проникновения ипотечных кредитов в России меньше 3% к ВВП, в то время как в Восточной Европе — более 20%, в Западной Европе — свыше 50%. С учетом нерешенных жилищных вопросов населения этот сегмент вырастет в десятки раз в ближайшие годы. И тот, кто завоюет этот рынок, тот и будет зарабатывать. Даже если занять долю в 3–5%, это даст неплохой доход от обслуживания ипотечного рынка, который будет исчисляться триллионами рублей.
— Какие другие продукты станут для банка основными?

— Пока определяемся. Но хотелось бы иметь в арсенале помимо основных направлений еще и пару прорывных инновационных продуктов. Так, кризис показал, что мы неплохо работаем по возврату просроченной задолженности и готовы помочь в этом своим коллегам. При этом ни одного банка, который бы занимался монобизнесом по взысканию задолженности, в России нет. К нам обращаются другие банки с просьбой решить проблемы в отдельных регионах по возврату кредитов, для банка же это дополнительный заработок.
— Но есть десятки коллекторов, которые скупают долги банков.

— Коллекторы ― не банк. У них нет развитых источников финансирования активных операций. Зато есть портфели кредитных организаций, с которыми нужно работать, повышать их стоимость, а не дефолтить заемщика. Такие долги можно покупать не за 1–2%, а за 10–15%, выпускать облигации под них. В этой нише нет толкотни, при этом она высокодоходная.
— У Микаила Шишханова около 99% акций банка. Не планирует ли главный акционер продать часть пакета?

— Сейчас в этом никакого смысла нет. Правильнее будет развивать бизнес, а затем уже продавать. Напротив, сегодня довольно привлекательные цены на региональные банки, и мы раз в квартал присматриваемся к той или иной кредитной организации с точки зрения оценки ее покупки. Нам интересны региональные игроки с суммой активов около 5 млрд руб. Покупая готовый банк, ты платишь за время, которое пришлось бы потратить в случае самостоятельного создания филиала. Если у банка неплохая сеть продаж, выстроены бизнес-процессы, мы готовы приобрести его.
— Как вы оцениваете инициативу ФАС и Минфина по стандартизации предоставления информации по кредитам? Чиновники, заботясь о потребителях, предлагают законодательно закрепить требования по раскрытию информации о финуслугах банков.

— В целом отношусь к инициативе положительно, так как прозрачность и четкие правила игры всегда позитивно сказываются на участниках рынка. Но при этом хотелось бы, чтобы регулирование рынка кредитования не свелось только к процентным ставкам, в которых лидерами, безусловно, будут банки с государственным участием, но учитывало и другие существенные условия кредитования, такие как срок, залог, ставки страхования и т. д. Готов ли клиент переплачивать за сервис? У него должно быть право выбора. Внедрение данной инициативы будет способствовать дальнейшей консолидации небольших участников рынка вокруг крупных игроков благодаря смещению конкуренции в ценовые параметры.

Маркер

Ваши комментарии:

Добавить комментарий:

Ваше имя

Комментарий


Введите число с картинки


Связь с нами
© 2007-2023 www.vseproipoteku.ru

Rambler's Top100 Рейтинг@Mail.ru