Всё про ипотеку.ru
Новости Аналитика Банки Закон Вопрос/Ответ Форум О проекте


Поиск

Ипотека молодой семье



Социальная ипотека



Ипотека без взноса



Ипотечный калькулятор



Книги про ипотеку



Словарь терминов



Ипотечные брокеры



Экспорт новостей

RSS Ипотека

Последние новости:

12.12.2017
ЦБ планирует облегчить рефинансирование кредитов на недвижимость

11.12.2017
Заемщикам станет проще рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях

11.03.2017
ЦБ ужесточит правила выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом

Последние статьи:

19.06.2018
Экономим на ипотеке: реальные истории

08.06.2018
Банки увеличили выдачу ипотеки высокорисковым заемщикам

01.06.2018
Ипотека на новостройки и «вторичку» подешевела до 9,3%



Голосование

Загрузка...


Сериал Банки.ру: «Ипотека или жизнь Анны Дубровской»


07.02.2018

Обозреватель Банки.ру Анна ДУБРОВСКАЯ уже полтора года живет в ипотечном мире. За это время рынок ипотеки несколько поменялся, как и рынок недвижимости, что привело нашу героиню к необходимости рефинансирования. Однако дело это непростое и долгое, а потому разъясним все аспекты изначально взятого жилищного кредита и полученного опыта ипотечной жизни нашей героини. Какой был первоначальный взнос и какая ставка сейчас? Почему парень не стал созаемщиком? Насколько велика была материальная помощь родителей? Какие проблемы возникали с ежемесячными выплатами? Все это очень волновало читателей сериала. И сегодня вы получите свои ответы.

Ипотека: мои условия

Всем привет!

Итак, я снова пропала. Но у меня уважительная «ипотечная» причина — я решилась на рефинансирование! Которое, впрочем, оказалось еще «веселее», чем сама ипотека. Но об этом потом.

Собственно, к рефинансированию я бы не пришла еще долго, если бы за полтора года моей ипотеки ставки по этому виду кредита не упали на несколько процентных пунктов.

Я взяла большую однокомнатную квартиру в Новых Химках. На деле она относится ко «вторичке», но дом достаточно новый — когда я брала ипотеку, ему не было и трех лет. Для особо интересующихся: общая площадь квартиры — свыше 45 квадратных метров, жилая — около 19 «квадратов».

Вот как выглядят (пока что) мои условия по ипотеке:

— общая стоимость недвижимости — 4 500 000 рублей;

— размер первоначального взноса по ипотеке — 675 000 рублей (или 15%);

— сумма кредита — 3 825 000 рублей;

— процентная ставка по кредиту — 13,5% годовых;

— срок кредита — 15 лет, или 182 месяца;

— ежемесячный платеж по ипотеке — около 50 000 рублей.

Что я получу после рефинансирования при так называемом оптимистичном сценарии? Снижение ставки на четыре процентных пункта и ежемесячного платежа более чем на 20%. При этом срок кредитования останется тем же. Но, по моим подсчетам, если я буду вносить ежемесячно сумму, которую привыкла, то смогу погасить ипотеку в два раза быстрее исходных параметров.

Ну а пока все это только в будущем, давайте я наконец «раскрою все карты» и подробно расскажу обо всем, что вас интересовало. Здесь я собрала те вопросы, которые читатели задавали мне после просмотра прошлых серий, а также вопросы, которые я часто получала от моих друзей и знакомых.

Итак, поехали.

Рубрика «Вопрос — ответ». Сцена 1. Дубль 1

Почему я взяла именно однокомнатную квартиру?

Тут все просто. Во-первых, она дешевле. А это все-таки мой первый кредит — нужно привыкнуть к заемному существованию и необходимости ежемесячно отдавать значимую часть моего дохода банку. Во-вторых, мой главный редактор как более опытный ипотечный заемщик посоветовала мне не гнаться за квартирой мечты, которая встанет мне в копеечку и по которой закрыть кредит досрочно будет практически невозможно. Кроме того, не секрет, что с годами наши предпочтения меняются, и образ квартиры мечты в 20, 30 и 50 лет может значительно отличаться.

Стану ли я снова брать ипотеку в будущем?

Скажу сразу: очень не хочется. Потому что ну уж больно много с ней бумажной волокиты. Свое решение банк выносит долго, справки имеют свойство становиться недействительными через месяц, нужно постоянно куда-то ходить: то в банк, то в бухгалтерию на работе, то в свой паспортный стол.

В то же время я понимаю, что через несколько лет у меня будут дети и придется расширять жилое пространство. При этом вместе с мужем как созаемщиком материальное и психологическое давление все-таки будет значительно ниже.

Так что мой окончательный ответ: да, я буду еще брать ипотеку, если представится возможность. Но в таком случае с самого начала учту все свои ошибки.

Из каких источников был сформирован мой первоначальный взнос по ипотеке?

Это накопления моих родителей и мои собственные. Тем более сумма небольшая. Когда я задалась целью взять ипотечный кредит, то за довольно короткий срок (полгода) накопила 300 тысяч рублей, закидывая освободившиеся деньги на онлайн-вклад в моем зарплатном банке без возможности частичного снятия. Я просто максимально ужала свои траты, почти не расходовала поступления от зарплаты и довольствовалась небольшими накоплениями, сделанными за год до этого.

Накопить на первоначальный взнос самостоятельно я могла бы и сама, но для этого мне бы потребовалось чуть больше времени, а подходящий объект недвижимости был найден именно тогда. Собственно, поэтому я искала ипотеку с самым минимальным на тот момент размером первоначального взноса — 15% от стоимости недвижимости. Можно было сделать и больший первоначальный взнос, но тогда бы у меня не осталось денег даже на простейший ремонт и покупку необходимой мебели.

Я бы не взяла ипотеку, если…

Учитывая текущую нестабильную ситуацию на рынке, я бы настоятельно рекомендовала вам не брать ипотеку или любой другой кредит на большую сумму, если у вас нет подстраховки — недвижимости или автомобиля, которые вы бы могли продать в случае непредвиденных обстоятельств, которые лишат вас средств к существованию на длительный период.

Хорошим подспорьем для ипотечного кредита может стать и то, что некоторые работодатели предлагают своим «старым» сотрудникам беспроцентные займы. Это отличный способ досрочно закрыть кредит на конечном этапе.

Что касается меня, то «гарантии» у меня такие. Моя профессия и мой опыт подразумевают достаточно оперативное нахождение фриланса, если я останусь без работы на несколько месяцев. Конечно, это не постоянный источник дохода, но все-таки что-то. Также при необходимости я могу протянуть два-три месяца ипотеки, беспроцентно заняв у близких друзей и родных (но не буду делать этого без крайней необходимости). Кроме того, я не гнушаюсь работой совсем не по профилю. Например, в институте я работала промоутером (и очень успешно). Если придется, буду совмещать несколько подобных низкооплачиваемых должностей, которые все вместе позволят мне наскрести на ипотечные платежи. Помимо этого, как финансовый журналист я постоянно отслеживаю тенденции на ипотечном рынке, знаю, как и где лучше провести рефинансирование или реструктуризацию кредита, как правильно взять ипотечные каникулы. Собственно, я изначально брала ипотеку «с заделом» на будущее рефинансирование в случае значительного снижения ставок.

Впрочем, некие накопления у меня все-таки есть — я получила первый налоговый вычет по ипотеке (за один год). Однако на эту часть денежных поступлений у меня четкий план: внести ее в качестве частичного досрочного погашения.

Помните: если ситуация совсем критическая, любой заемщик может подать заявление на личное банкротство. Но это самый крайний случай! При нем вы не только лишитесь имущества, которое приобрели за счет невыплаченного кредита (без какого-либо возврата уже уплаченных банку средств), но также потеряете право кредитоваться в банках на несколько лет или даже навсегда (абсолютной гарантии возврата этой возможности закон не дает) и приобретете еще кучу «приятных» последствий. Но это определенно выход, если ваше ипотечное жилье не является на текущий момент вашим единственным жильем.

Сложно ли мне жить с ипотекой?

Да. Все финансовые консультанты говорят: ваши кредитные обязательства не должны превышать 30% от вашего дохода. Я это «золотое правило» нарушила, чтобы не привлекать в качестве созаемщиков моих родителей. Поэтому мой ежемесячный платеж превышает даже не 40%, а 50% моего дохода.

Что стало решающим шагом к ипотеке?

В один прекрасный момент я поняла, что слишком много денег просто «улетает в трубу» — на бесконечные чашки кофе, украшения, косметику и посиделки с друзьями. Еще одна значительная статья моих расходов — билеты на концерты и театральные постановки. Посчитав, какие суммы, по сути, тратятся на ерунду, я решила, что мне необходим такой постоянный источник расходов, который был бы полезен в будущем, являл собой вид инвестиции и закрывал одну из моих главных потребностей — отдельное жилье.

Почему мой молодой человек не является моим созаемщиком?

На тот момент, когда я решила «Беру ипотеку, и баста!», мой молодой человек был знаком со мной, что называется, без году неделя. Я не считала и не считаю нормальным предложить разделить ипотечное бремя человеку, которого ты знаешь менее года, с которым не живешь вместе и не собираешься вступать с ним в брак (а на тот момент говорить и думать об этом было явно преждевременно).

Помогает ли мне мой молодой человек с ежемесячными ипотечными взносами?

Нет. Это мое принципиальное решение. Во-первых, взять ипотеку решила я сама, и это моя личная ответственность. Во-вторых, мы еще не женаты. А если он будет вносить хотя бы часть ипотечных платежей и впоследствии мы расстанемся, то даже без брака придется решать эту проблему в юридическом порядке — либо в судебном (сожитель может подать иск на возврат уплаченных им сумм за мою ипотечную недвижимость), либо в более мирном (я верну молодому человеку его ипотечные затраты, а он напишет расписку, заверенную нотариусом, что не имеет ко мне претензий). Зачем все так усложнять? Вот именно, незачем.

Чтобы вы понимали, вышеупомянутые примеры я не придумала, а взяла из жизни моих знакомых. Более того. Как оказалось, российское законодательство в ряде случаев не защищает ипотечного заемщика даже с брачным контрактом. Дело в том, что в российском суде брачный контракт «котируется» ниже Семейного кодекса РФ (а в нем принято делиться с супругом после развода и понятие совместно нажитого имущества может быть очень размыто). Учитывая, что сейчас идут обсуждения уравнения прав и обязанностей молодых при официальном заключении брака и при гражданском браке, лучше перестраховаться вдвойне.

Мой молодой человек знает все мои мысли по этому поводу с самого начала и ничего не имеет против. Вместо ипотечных платежей в основном именно он покупает те же продукты, также на его сильные мужские плечи ложится покупка части необходимой мебели. Я считаю, что все по-честному.

Скопила ли я хоть что-то за время моей короткой, но насыщенной ипотечной жизни?

Нет. И посыпаю голову пеплом, но что уж поделать. В идеале необходимо иметь в заначке сумму, равную шести ежемесячным ипотечным платежам. Мой план — накопить хотя бы три. Но этому постоянно что-то мешает. Об этом подробнее — ниже.

С какими проблемами я столкнулась с момента взятия ипотеки?

Конечно же, с материальными. Но вызваны они были не моим необдуманным финансовым поведением, а сложностями со здоровьем. Через полгода после получения ипотеки я успела два раза заболеть ОРВИ и один раз ветрянкой (простите за подробности). Из-за этого мои финансы поехали вкривь и вкось, и мне пришлось два месяца подряд занимать на ипотеку у родителей (с последующим возвратом, конечно). В это время очень подсобили мои друзья, которые предложили мне помочь им с рядом различных задач и отблагодарили материально. В этот момент я особо остро поняла, как важно иметь собственную финансовую подушку безопасности. Однако свить уютное гнездышко — задача не из дешевых, поэтому пока все мои свободные средства по чуть-чуть уходят именно на это (кухня, шкаф, входная дверь и прочее). Я осознаю, что такой подход представляет собой абсолютно безответственное поведение заемщика, но пока исправить ситуацию не могу.

На чем мне удалось сэкономить?

На самом деле, на многом. Свои «экономные» лайфхаки я уже описывала в третьей серии. Однако еще до заселения в ипотечное жилье мне не пришлось особо тратиться на ряд пунктов.

Во-первых, в моей ипотечной недвижимости был сделан достаточно хороший ремонт. И за время проживания в ней прошлого хозяина (около двух лет) ремонт сохранил «свое лицо». По сути, необходимо было только поклеить обои и установить межкомнатные двери (что обошлось мне в 100 тысяч рублей), а также полностью обставить кухню (вместе с техникой вышло порядка 300 тысяч рублей, кухня у меня достаточно большая). Я въезжала не сразу, а постепенно, поэтому эти траты мне удалось «разбить» на несколько месяцев.

Также прошлый владелец жилья оставил мне достаточно хорошую стиральную машинку (служит до сих пор), старенький холодильник (очень выручил меня до покупки кухни), спальный гарнитур и шкафы в коридоре.

Если вы боитесь, что бывший хозяин квартиры не исполнит установленные между вами обязательства, составьте дополнительное соглашение к договору купли-продажи (или любой другой нотариально заверенный документ по вашему выбору).

Как облегчить свое ипотечное будущее?

Честно вам говорю: риелтор — наше все. У меня был риелтор, когда я брала ипотеку, и это ну очень помогло сохранить мне время и нервы. Особенно я осознала всю ценность риелтора при рефинансировании, которое занимает у меня намного больше бумажной волокиты и времени, чем первое обращение за ипотекой.

Если вы понимаете, что, ужавшись, сможете за срок до 3—5 лет накопить на собственное жилье или хотя бы на 50-процентный первоначальный ипотечный взнос, то лучше подождите и накопите. Рынок недвижимости пока если не стагнирует, то находится в состоянии покоя, а ставки по ипотеке стоят на очень приемлемом уровне. И в том и в другом случае большинство экспертов не прогнозируют резких скачков цен вверх в обозримой перспективе. Так что время на создание накоплений пока есть.

Тем не менее, если именно сейчас вы нашли жилье, отвечающее большинству ваших параметров, я бы посоветовала взять его в ипотеку, тем самым «зафиксировав» низкую на текущий момент процентную ставку и стоимость жилья.

Надеюсь, что в следующей серии я уже смогу рассказать вам о моем рефинансировании, успешно пройдя к марту этот квест.

В данной статье я успела ответить не на все вопросы читателей, потому что их было довольно много. Пишите в комментариях или мне в личку, какие вопросы у вас еще остались или появились, — отвечу в одной из следующих частей ипотечного сериала (не через год, не бойтесь).

Banki.ru


Ваши комментарии:

Добавить комментарий:

Ваше имя

Комментарий


Введите число с картинки


Связь с нами
© 2007-2016 www.vseproipoteku.ru

Rambler's Top100 Рейтинг@Mail.ru